银行信贷业务全流程法律风险培训课纲(线上12小时)

一、【课程背景】

当前国内经济增速放缓，受信人及担保人信用风险高企，千方百计拖延还款或摆脱担保责任，导致不良贷款增加，信贷风险呈不断增大的趋势。

二、【授课时长】

根据需求选择内容和设计案例，本课程课时为线上12小时，内容包含《合同法》、《担保法》、《物权法》、《婚姻法》、《继承法》、《公司法》、《民法总则》、最高法院《九民纪要》等法律法规内容。

三、【课程收益】

张绪才老师根据多年银行和金融法律业务实践，通过与金融、司法等有关部门和人员调研交流，开发出本课程，对信贷业务中主要的法律风险点，以案例的形式展现出来，并举一反三、融汇贯通，让业务人员增强风险意识，掌握法律实务知识和技能，提高业务能力和水平，避免业务风险和从业人员的职业道德风险。

四、【授课对象】

商业银行、小额贷款公司、担保公司等金融机构从业人员。

五、【课程特色】

1、独特的专业优势：法律功底深厚、实践经验丰富，法律培训针对性、实操性强。

2、独特的讲课技能和风格：最大特点是不讲理论讲案例，不讲术语讲白话，理论案例化、案例故事化、事故情节化、情节实战化，注重细节实操、绝招制胜；对课件及案例进行精心设计，逻辑严密，构思巧妙，把法律知识融入到生活社会现象；讲课风格生动风趣，寓教于乐；讲解法律深入浅出、通俗易懂，让学员听得懂、愿意听；综合运用文字、图片、影音、互动等方式，充分调动学员的积极参与互动、现场理解感悟，课堂气氛轻松活泼，摆脱了纯讲理论的刻板模式，取得了较好的效果。

六、【课程大纲】

第一章节（3小时）

第一部分 信贷业务为什么会产生不良？

一、信贷风险的本质是合同风险！——法律法规与信贷流程相融合

——借款合同、担保合同，合同是信贷这棵“树”的主干，担保法、物权法、公司法、婚姻法、继承法、民法总则等法律法规是支干，从系统性上剖析法律风险点和防范措施，使学员明白在哪个阶段有哪些风险点，及早采取防范措施，更有针对性和实操性

二、思考讨论：银行信贷最大的风险是什么？——贷款不能按时足额收回怎么办？

1、为什么不还？有哪些风险因素？——还款意愿和还款能力

2、为什么会发生诉讼？——非诉清收效果如何？

3、诉讼能打得赢吗？有哪些风险因素？——合同效力、有无证据和证据效力、诉讼时效和担保期间等。

4、打赢诉讼能拿到钱吗？有哪些风险因素？——有无财产可供执行？能否执行？担保权与其它权利是否冲突？有无行使合同权利？

案例分析：权利冲突，狭路相逢勇者胜？——抵押权与在建工程价款优先受偿权的对抗

争议焦点：1、抵押权能否对抗建设工程款优先受偿权？

2、建设工程优先权能否及于土地使用权？

案例启示：银行三次败诉、抵押权丧失的原因与防范对策

第二部分 防范信贷业务法律风险的兵法策略

一、以终为始——信贷风险总是在清收贷款时集中暴露，却已无法挽救！所以，在受理业务时就应防范了！

案例分析：

二、以战止战——贷户为什么不还款？——违 约 成 本！让贷户早知道违约成本是关键！

第三部分 信贷流程与合同各环节风险点

一、信贷流程风险防范的四大步——哪个环节最重要？哪个环节最难？认识误区在哪里？

1、借款合同签订—事前防范

2、借款合同担保—担保防范

3、借款合同履行—事中控制

4、借款合同诉讼—事后救济

二、与贷款流程相对应的合同各环节的法律风险点

（一）合同的签订、成立和生效

1、贷前调查、贷中审查的合规风险——法律合规是前提和关键！

案例分析：仅凭3家皮包公司，骗取6家银行29笔贷款高达5.5亿元，从国家公章公文到交易合同都是假的！

案例分析：借款人构成骗取贷款罪，保证合同是否有效？

案例分析：虚构基础交易上形成的主债权，是否影响保证责任的承担？

2、借款及担保合同法律主体的审查

案例分析：张冠李戴太奇葩，贷款难收尝苦果

案例分析：私营医院、学校、幼儿园的财产能设定抵押吗？

案例分析：保证或担保的红黄绿灯“交通规则”

案例分析：公司保证人“变脸”，风险如何防范？

案例分析：银行未尽职审查担保物真实性，是否担责？

3、公司法定代表人越权担保时合同效力的认定规则——最高法院《九民纪要》

4、夫妻一方借款或担保，能否推定为共同债务？——最高法院夫妻共同债务认定规则

5、借款合同及担保合同的效力认定

案例分析：保证合同无效，责任如何承担？

案例分析：保证负责收回借款=保证担保吗？

案例分析：银行被骗贷600万元，骗子改造储油罐结构“空罐”做质押

案例分析：应收账款质押后债权转让，质权能否实现？

6、保证金质押相关法律风险          

（1）保证金质押的性质？动产质押还是权利质押？          

（2）实践中的常见保证金类型有哪些？          

（3）如何应对法院冻结保证金账户？

（4）商业银行保证金被法院扣划的法律风险防范及应对          

（5）保证金质押生效的核心条件——特定化+移交占有          

（6）保证金保证金质押账户的金额是否能浮动？

（7）银行能否通过直接扣划的方式行使保证金质权？  

第二章节（3小时）

（二）合同的权利义务——合同约定的风险提示——风险防范必须想在前头，以终为始！

1、借新还旧和贷款展期的法律风险——合同约定、担保责任及手续办理的法律风险控制

案例分析：借新还旧，想说爱你不容易！

案例分析：借款属于“还旧借新”不构成“借新还旧”， 并未损害保证人的利益

案例分析：银行更换贷款凭证新贷款并未实际贷出，其真实用途为“借新还旧”，以贷还贷

案例分析：银行对抵押人隐瞒借新还旧事实，抵押人可参照保证人免责规定主张免责

2、合同中担保权实现顺序的法律风险——提前约定是关键，如何约定才有效？

案例分析：人保物保“两碗饭”，想吃哪碗吃哪碗？

3、格式合同的风险点——不利解释规则和免责无效规则、提示注意义务

案例分析：各地法院生效判决对格式条款的效力认定规则——很多银行掉进格式条款的“坑”里了！

案例分析：格式条款未释明，放弃抵押权，保证担责否？

3、抵押权与其它权利的冲突风险与防范

案例分析：抵押VS租赁，谁会赢？

问题讨论

（1）法律对租赁权有何特殊规定？

（2）抵押权和租赁权谁优先？

（3）本案中为何会出现租赁在先的情况？

（4）该银行的抵押物能否顺利处置变现？

（5）银行不认可租赁事实，如何推翻？本案能否推翻？

（6）银行如何防范抵押与租赁权利冲突的风险？

（7）第三人主张抵押权所有权怎么办？—善意抵押权运用策略

案例分析：最高本金余额与最高债权余额，优先受偿权怎么算？

案例分析：主债权合同变更是否必然导致保证人脱保？

第三章节（3小时）

（三）合同的履行——证据！证据！证据！重要的事情说三遍！

1、检查预警

案例分析：

2、催收施压——如何提升借款人的还款意愿？——以战止战，提升和告知违约成本！

（1）如果借款人违约不还款，法院有哪些惩戒措施？

（2）施加压力提升还款意愿的原因和逻辑是什么？——非诉清收和诉讼执行难选哪个？

3、诉讼准备：证据、诉讼时效、合同权利

4、维护期间时效，莫让权利“睡觉”

（1）诉讼时效

（2）保证期间

（3）保证诉讼时效

（4）抵押权行使期间

案例分析：如何维护权利的“保质期”？——诉讼时效和保证期间

讨论：保证期间是否超过？保证责任是否免除？超过保证期如何补救？  

案例分析:银行中断诉讼时效的方式不当——败诉！

案例分析：银行未能证明在诉讼时效期间内主张权利——败诉！

案例分析：未经授权或指定的公司前台签收能否视为有效送达？

5、债务人下落不明情况下公告送达的条件

6、如何解决送达难问题？——送达确认书示范文本

7、最高额保证的法律风险

（1）如何理解最高额保证担保中的决算期、最高限额、清偿期？          

（2）最高额保证如何约定最高限额？          

（3）最高额保证如何约定保证期间？

（4）最高额保证保证期间与债务履行期限的关系          

（5）借款到期日已经超过最高额保证约定的债权发生期间， 是否在最高额保证担保范围内？            

（6）贷款被宣布提前到期，最高额保证人是否应负担保责任？

8、最高额抵押的法律风险

案例分析：抵押物被保全查封，后续放款能否优先受偿？

案例分析：法院将案涉设备抵偿给农发行是否侵害农信社的抵押优先受偿权。

案例分析：银行能否就其与公司签订的抵押合同约定的抵押物优先受偿？

第四章节（3小时）

（四）合同权利的救济——证据！时效！程序！

1、不安抗辩权的行使法律风险

案例分析：银行不按约放款，是否承担违约责任？

2、行使抵销权

案例分析：近水楼台先得月

3、行使代位权

案例分析：乾隆讨债

4、行使撤销权

案例分析：

5、借助司法力量清收——司法“轻骑兵”

（1）申请支付令

（2）申请法院强制执行经公证的债权文书

（3）通过特别程序实现担保物权

（4）以物抵债

6、诉讼执行流程与技巧策略

案例分析：贷款被宣布提前到期，最高额保证人应负担保责任

案例分析：抵押物因非法集资案被查封，如何清收?

案例分析:多笔借款未逐一对应多份最高额担保合同时,要求担保人承担责任的条件

案例分析：债务人“改头换面”，如何追加或变更被执行人？

案例分析：新设立公司应否对原公司债务承担清偿责任？

7、执行程序中租赁权的认定与处理

8、借款人或担保人死亡，继承人是否承担债务？        

注：以上内容为正课内容，在案例剖析中举一反三、融汇贯通，加入与之关联的法律知识和实践操作内容，内容可根据需求作适当调整。